Инвестиции

3 пенсионных счета, которые помогут вам выйти за рамки 401 (k)

401 (k)

Рассмотрите эти счета, чтобы получить максимальную отдачу от вашего пенсионного плана.

У пенсионеров есть много причин любить свою форму 401(k), но для вас могут быть еще лучшие учетные записи. Некоторым инвесторам следует сосредоточиться на чем-то другом, в то время как другие могут извлечь выгоду из некоторой диверсификации. Если ваш работодатель не предлагает форму 401(k), не волнуйтесь: у вас все еще есть несколько отличных вариантов

Идеального аккаунта не существует

Прежде чем углубляться в достоинства определенных пенсионных счетов, важно помнить, что не существует такой вещи, как учетная запись, которая идеально подходит для всех. Каждый из них имеет особенности, которые могут быть привлекательными для конкретных людей, в зависимости от их обстоятельств. Часто лучшая стратегия на самом деле включает в себя объединение нескольких учетных записей для создания баланса и гибкости. Может быть выгодно иметь разные пенсионные активы, которые позволят вам диверсифицировать налоговые риски при выходе на пенсию.

Вместо того, чтобы думать об этом как об общем рейтинге, используйте эту статью в качестве руководства по выбору лучших продуктов, чтобы получить максимальную отдачу от вашего общего пенсионного плана.

Roth IRA

Roth IRA особенно популярен среди молодых пенсионеров. Взносы в Roths производятся в долларах после уплаты налогов, а это означает, что вы не получите какой-либо отсрочки по уплате налогов на эти сбережения в ближайшее время. Тем не менее, снятие средств после достижения возраста 59 1/2 лет не облагается налогом. Распределения по вашей 401(k) облагаются обычным подоходным налогом, который берет большую часть чистой прибыли. Если вы ожидаете быстрого роста своих пенсионных сбережений в долгосрочной перспективе, то счет Roth, вероятно, является наиболее эффективным с точки зрения налогообложения счетом.

IRA Roth также обеспечивают большую гибкость при снятии средств. Вы должны платить налоги и штрафы за любое досрочное снятие средств со счета 401(k), на которое не распространяются специальные льготы. Также можете получить доступ к любым средствам, которые были внесены в Roth, без штрафных санкций, если аккаунт старше пяти лет. Вы не можете безнаказанно прикасаться к доходам на счете, но деньги, которые вы заплатили, могут быть доступны. Это огромное преимущество, которое создает функциональную ликвидность и не дает вам потерять собственные деньги.

К сожалению, инвесторы могут ежегодно вносить в Roth IRA только 6000 долларов (или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше). Существуют также ограничения по доходу, и сумма, которую вы можете внести, поэтапно снижается при превышении индивидуального дохода в размере 129 000 долларов США или дохода семьи выше 204 000 долларов США. Ограничения гораздо менее строгие для счетов 401(k). Также помните, что отдельные учетные записи не подходят для подбора работодателей, что является одной из самых привлекательных функций 401(k).

401 (k)

Традиционная ИРА

Традиционные IRA также имеют некоторые преимущества по сравнению с 401 (k). Они имеют такой же налоговый режим, что и 401 (k), и правила снятия средств также аналогичны. В этом отношении нет никаких преимуществ, позволяющих получить ранний доступ к сбережениям или безналоговым распределениям.

Самыми большими преимуществами традиционных IRA являются инвестиционная гибкость и контроль. Существует длинный список уважаемых брокеров, которые разместят ваш IRA. Лучшие из них предлагают широкий спектр вариантов инвестирования с низкими комиссиями, что отлично подходит для инвесторов. Большинство счетов 401 (k) предлагают довольно ограниченные возможности для инвестиций, хотя, как правило, существует достаточно взаимных фондов и биржевых фондов (ETF), чтобы поддержать пенсионные стратегии большинства людей. Более практичные инвесторы предпочтут гибкость и контроль индивидуального счета. Эта привилегия также распространяется на пенсионные счета Roth.

Очевидно, что IRA создают больше ответственности для индивидуального инвестора. Убедитесь, что вы готовы к этому, прежде чем открыть счет. Инвесторы-самоучки любят гибкость, потому что это может привести к более высокой долгосрочной доходности.

Традиционные IRA имеют те же лимиты годовых взносов, что и Roths. Но у них нет ограничений на основе дохода, что отлично подходит для домохозяйств с более высокими доходами, которые ищут вычеты. В результате вы по-прежнему не сможете сопоставить общую отсрочку по налогам, доступную в 401 (k), но ничто не мешает вам использовать обе учетные записи.

Пенсии и аннуитеты

Раньше пенсии были стандартом для американских рабочих, но в частном секторе они уступили место 401(k). Пенсии были велики, потому что они устраняли все риски для человека. Сбережения в плане были автоматическими, рост активов управлялся централизованно, а выплаты гарантировались, как правило, на всю жизнь.

Пенсионерам не нужно было беспокоиться, потому что всем занимался кто-то другой, и льготы были определены. Пенсионный доход от пенсий может имитировать денежные потоки от инвестиций на миллионы долларов. Это отличные планы, если у вас есть к ним доступ.

К сожалению, планы с установленными выплатами стали неустойчивыми для многих работодателей из-за изменений на рынках капитала и ожидаемой продолжительности жизни. Сегодня менее 15% всех работников частного сектора имеют доступ к планам с установленными выплатами. Это перекладывает ответственность за сбережение, инвестирование и распределение средств на человека.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.